כדאי לנצל את תקופת החגים, הסגר והפנאי שמתלווה אליהן, כדי להתוודע למצבנו הפיננסי האמיתי. איך עושים את זה? מתחילים בהעמדת טור הוצאות מול טור הכנסות. אז איך כל זה קשור לנטילת הלוואה חדשה?
תקופת החגים, על אחת כמה וכמה כשהיא מלווה בסגר שני, היא הזדמנות מצוינת לברר מה מצבנו הפיננסי ומה ניתן לעשות כדי להשתפר בתחום זה. רבים עלולים לגלות כי הם חיים ללא בקרה פיננסית, שחושפת אותם לבורות כלכליים מסוכנים, שנפילה לאחד מהם עלולה להיות מאוד לא נעימה.
רבים מאתנו, לדוגמא, מניחים שניתן להתנהל לאורך זמן במינוס בנק, עם הוצאות שוטפות שעולות על ההכנסות. ומה יקרה, הם אומרים לעצמם, כשנתקרב לקו האדום, כלומר: לפריצת המסגרת בבנק?
המינוס בבנק, צריך לזכור, הוא הלוואה לכל דבר – ועוד אחת בתנאים פחות ממעולים, עם ריבית שיכולה להגיע גם לסביבות 13%-14%, כתלות בעומק המינוס. כאשר אין איזון כלכלי ברמה המשפחתית או האישית, נטילת הלוואה אולי תשפר את מצבכם בטווח זמן המיידי, אך עלולה להחמיר אותו בטווח הארוך. הלוואות, כידוע, צריך להחזיר וכדאי לברר קודם אם אתם יכולים לעמוד בזה.
איך בודקים? על ידי בירור מדויק של כושר ההחזר החודשי שלכם. חישוב זה מבוצע על ידי הפחתת ההוצאות החודשיות הממוצעות מסך ההכנסות החודשיות הממוצעות. אם הסכום שמתקבל שלילי, אל תקחו הלוואה לפני שביצעתם קיצוץ בהוצאות. אם הסכום המתקבל חיובי, ההפרש הוא כושר ההחזר החודשי שלכם. זו גם תקרת ההחזרים החודשיים שאתם יכולים להרשות לעצמכם בכל הלוואה* שתקחו. בחישוב זה אתם חייבים להביא בחשבון גם את עלויות הריבית בהלוואה ועמלות שונות, אם יש כאלו.
בין הגורמים הנוספים שמשפיעים על כושר ההחזר החודשי שלכם בבואכם לקבל הלוואה, אפשר לציין התחייבויות אשראי אחרות כגוון הלוואות קודמות וכמובן הלוואת משכנתא. צריך להביא בחשבון בחישוב זה גם הערכה של הוצאות בלתי צפויות, שיקרו אם תרצו או לא תרצו וישפיעו על מצבכם הפיננסי השוטף. למשל, טיפול שיניים לאחד הילדים או תיקון ו/או שיפוץ יקרים בבית.
עמודת ההכנסות שלכם תכלול סכומי הנטו במשכורות שלכם והכנסות אחרות, בהן שכר דירה, הכנסות מהשקעות בשוק ההון, קרנות השתלמות ועוד. בעמודת ההוצאות יימצאו כל הסעיפים שעליהם הוצאתם כסף במהלך החודש, כפי שתועדו בדפי החשבון שלכם בבנק ובחברות כרטיסי האשראי, כפי שמופיעים בתשלומים בהוראות קבע שלכם וכפי שהוצאתם במזומן.
מקובל להניח כי החזר ההלוואה החודשי שלכם אמור להגיע עד 30% מהשכר המשפחתי נטו שלכם (יחיד או בני זוג). נסו לתת מרווח ביטחון ולא לדחוף את התקרה עד הקצה, כי כאמור תמיד יהיו לכם הוצאות בלתי צפויות. ובכל מקרה, להוצאות יש נטייה מוזרה לגדול על פני ציר הזמן.
לוקחים הלוואה? שימו לב להחזרים
אם תרצו לקחת הלוואה, כושר החזר נמוך יפגע בתנאים שבהם תוכלו לקחת אותה. במידה ותוכלו להחזיר סכומים נמוכים בלבד מדי חודש, תיאלצו לפרוס את ההלוואה על פני פרק זמן ארוך יותר, מה שיעלה יותר כסף (בתשלומי ריבית גבוהים יותר) וירתק אתכם ככל הנראה להלוואה יותר זמן ממה שתכננתם. מעבר לכך, תתקשו להתחייב למסלולי ריבית משתנה, שאמנם אטרקטיביים כיום בסביבה של ריבית נמוכה במשק שנראה לא צפויה להשתנות בקרוב, אך עלולים לעלות בהמשך הדרך ולא מתאימים למי שכושר ההחזר שלו מתוח עד קצהו או לא יציב.
שני טיפים לסיום: ראשית, לכל משפחה יש הוצאות שאינן מתועדות ושאמורות להיכלל בחישוב כושר ההחזר החודשי. נסו לאתר את ההוצאות הללו עם בני משפחתכם, כדי להגיע לנתון אמין ככל האפשר לפני לקיחת הלוואה.
מעבר לכך, הדפיסו את פירוט העסקאות שביצעתם בכרטיסי אשראי בשלושת החודשים וחלקו אותן לקבוצות: חשבונות, מסעדות, ביגוד והנעלה, בילויים, צעצועים ומתנות לילדים וכו'. עם הרשימה הזו מול עיניכם תוכלו לראות ולדעת ביתר קלות האם יש סעיפים שבהם ניתן לקצץ. זכרו: כל קיצוץ כזה ישפר את כושר ההחזר החודשי שלכם ויקרב אתכם למצב שבו תוכלו לקחת הלוואה, אם תבחרו בכך, בלב שקט ומתוך ידיעה שתעמדו בהחזרים.
*בכפוף לאישור החברה ותנאיה. המלווה ישראכרט מימון בע"מ. אי עמידה בפירעון ההלוואה עלול לגרור חיוב בריבית פיגורים והליכי הוצאה לפועל.
*הפרסום איננו מהווה הצעה ו/או התחייבות למתן הלוואה/אשראי.
