אם אתם עובדים כיום כשכירים, מקום העבודה מחויב להפריש לכם כספים לחיסכון הפנסיוני. אם הייתה לכם קרן פנסיה במקום העבודה הקודם תוכלו להמשיך לחסוך בקרן זו או לבחור קרן המציעה תנאים טובים יותר. ננסה לעמוד על ההבדלים בין קרנות הפנסיה השונות וניתן מספר כלים לבחור את הקרן הטובה ביותר.
ממה מורכב החיסכון לפנסיה שלכם?
החיסכון לפנסיה מורכב מהפרשות קבועות חודשיות של המעסיק ומסכום נוסף המתקזז ממשכורתו של העובד. לחיסכון זה מתווסף באופן אוטומטי גם אלמנט ביטוחי המעניק כיסוי במקרה של מוות וכיסוי נוסף במקרה של אובדן כושר עבודה. את החיסכון ניתן לבצע בצורה של קרנות פנסיה שונות – כאשר כל אחת מהן מציעה מסלולי חיסכון שונים. לפני שאתם בוחרים את החברה שתנהל את כספי הפנסיה שלכם מומלץ לבדוק איזו תשואה השיגו קרנות הפנסיה המוצעות לכם? ולבחור את הקרן המתאימה ביותר.
דמי הניהול
קרנות הפנסיה גובות סכום קבוע על מנת לנהל את הקרן. היות ומדובר בניהול של הפקדות חודשיות, ביצוע השקעות בכספים המתקבלים ולאחר מכן ניהול ההחזרים כקצבה או סכום פעמי החברות צריכות לכסות את עלותן בכדי להישאר רווחיות. כיום העמלה נגבית הן מההפקדה החודשית והן כאחוז מסוים מהסכום שנצבר.
לפני מספר שנים רשות שוק ההון עשתה רפורמה משמעותית בקרנות הפנסיה. על מנת להגביר את התחרות בין הקרנות ולמנוע מונופול, נבחרו שתי הקרנות שהציעו את התנאים הטובים ביותר לחוסכים. קרנות אלה משמשות כברירת מחדל במידה והעובד לא בחר לעבוד עם קרן אחרת. לאחר שנתיים, נערך מכרז נוסף ואז כבר נבחרו 4 קרנות פנסיה נבחרות, המציעות תנאים אטרקטיביים מאוד לחוסכים.
מה אם אתם לא מעוניינים לחסוך לפנסיה?
בעבר, עובד יכל לבחור האם הוא מעוניין להשקיע חלק ממשכורתו החודשית בחיסכון לפנסיה או לקבל את הסכום כולו כמשכורת. היות ומשפחות רבות העדיפו לקבל את המשכורת, הן נשארו ללא חיסכון פנסיוני מתאים לגיל הפרישה. לפני מספר עשורים, החיסכון לפנסיה הפך להיות חוק והן המעסיקים והן העובדים חויבו לבצע את ההפרשות לקרן. המדינה לא הגבילה את האפשרויות השונות וכיום קיימות שלל אפשרויות לחיסכון פנסיוני.
גם בקרב עצמאים המצב השתפר כאשר לפני כשנתיים חוקק חוק פנסיה חובה גם לעצמאים וכעת אף הם מחוייבים להפריש כספים לפנסיה.
שילוב חיסכון פנסיוני עם חיסכון פרטי
כאשר משחררים את החיסכון הפנסיוני בגיל פרישה, הרווחים אינם יוצרים אירוע מס ולכן אינכם משלמים על הרווחים שצברה הקרן. על מנת לעודד את החוסכים להוסיף סכום נוסף לגיל הפרישה, הושק ב-2016 מסלול חיסכון חדש הקרוי קופת גמל להשקעה. מסלול זה מאפשר לחוסכים להפריש סכום נוסף מעבר להפקדות המעסיק והעובד וליהנות מהניהול המקצועי של הקופה. במידה והחוסך זקוק לסכום הנוסף שהפקיד לפני גיל הפרישה, הוא יכול למשוך אותו ללא קנסות ולשלם את המס על הרווחים של סכום זה בלבד.
לסיכום, כאשר בוחרים קרן פנסיה כדאי לבחון את עלות דמי הניהול והתשואה שהשיגה הקרן בשנים האחרונות. כמו כן, כדאי לבחון קרן עם תמהיל השקעות המתאים לאופייכם ברמת הסיכון המתאימה ביותר לגילכם ולמצבכם המשפחתי וכמובן לבחור בגוף גדול, מוכר ובעל ניסיון.
